Darum geht’s in diesem Artikel:
Wenn der Schuldenberg wächst, das Konto ständig gepfändet ist und das tägliche Leben nur noch aus Angst vor neuen Mahnungen besteht, wird es Zeit, die Reißleine zu ziehen. Die Verbraucherinsolvenz ist genau dafür gemacht: Sie gibt dir als Privatperson oder ehemals Selbstständigen die Möglichkeit, innerhalb weniger Jahre schuldenfrei zu werden – ganz legal, mit festem Ablauf und staatlichem Schutz. Doch viele zögern, aus Unkenntnis oder falscher Scham. Dabei ist das Verfahren oft der einzige Weg zurück in ein selbstbestimmtes Leben. Dieser Artikel zeigt dir konkret, wie du die Insolvenz beantragst, welche Unterlagen du brauchst, wie das Verfahren abläuft, was dich erwartet und wie du die Restschuldbefreiung erfolgreich erreichst – verständlich, strukturiert und rechtlich geprüft.
Was ist eine Verbraucherinsolvenz?
Die Verbraucherinsolvenz ist ein gesetzlich geregeltes Verfahren für zahlungsunfähige Privatpersonen. Ziel ist die Entschuldung – also die vollständige Befreiung von offenen Verbindlichkeiten gegenüber den Gläubigern. Sie wurde geschaffen, um Menschen, die dauerhaft ihre Schulden nicht mehr begleichen können, einen Neustart zu ermöglichen.
Anders als viele glauben, geht es dabei nicht nur um Schuldenstreichung, sondern auch um geordnetes Verhalten: Die betroffene Person muss während des Verfahrens Mitwirkung zeigen und sich an bestimmte Regeln halten.
Wer kann Verbraucherinsolvenz beantragen?
Das Verfahren steht ausschließlich natürlichen Personen offen – also Privatpersonen oder ehemals Selbstständigen mit überschaubaren Verbindlichkeiten (weniger als 20 Gläubiger und keine offenen Lohnforderungen aus Arbeitsverhältnissen). Für alle anderen greift die Regelinsolvenz.
Typische Antragsteller sind:
- Arbeitnehmer mit Schulden aus Ratenkäufen, Kreditverträgen, Dispositionskrediten
- Arbeitslose mit Zahlungsrückständen bei Behörden, Vermietern oder Energieversorgern
- Alleinstehende oder Familien, die über Jahre in eine Schuldenfalle geraten sind
Ablauf der Verbraucherinsolvenz – Schritt für Schritt
Die Verbraucherinsolvenz gliedert sich in drei wesentliche Phasen:
- Außergerichtlicher Einigungsversuch:
Bevor das Verfahren beantragt werden kann, muss ein Versuch unternommen werden, sich außergerichtlich mit den Gläubigern zu einigen. Dies geschieht mit Hilfe einer anerkannten Stelle (z. B. Schuldnerberatung oder Rechtsanwalt). Scheitert dieser Versuch, wird dies bescheinigt – diese Bescheinigung ist Voraussetzung für das gerichtliche Verfahren. - Eröffnungsantrag beim Insolvenzgericht:
Mit dem Nachweis über das Scheitern des Einigungsversuchs wird beim zuständigen Amtsgericht die Eröffnung des Verfahrens beantragt. Dem Antrag sind umfangreiche Unterlagen beizufügen: Gläubigerliste, Vermögensverzeichnis, Einkommensnachweise und mehr. Das Gericht prüft den Antrag und eröffnet das Verfahren, wenn alle Unterlagen vollständig sind. - Wohlverhaltensphase:
Nach der Eröffnung beginnt die sogenannte Wohlverhaltensphase. In dieser Zeit (in der Regel 3 Jahre) muss der Schuldner bestimmte Pflichten erfüllen: Arbeit aufnehmen, Einkommen melden, keine neuen Schulden machen, Überschüsse an den Treuhänder abführen. Nach Ablauf dieser Zeit entscheidet das Gericht über die Restschuldbefreiung – also den Erlass aller verbliebenen Schulden.
Wie lange dauert die Verbraucherinsolvenz?
Seit der Reform 2020 beträgt die Regeldauer drei Jahre – vorausgesetzt, der Schuldner erfüllt seine Mitwirkungspflichten. Früher dauerte das Verfahren bis zu sechs Jahre. Heute gilt: Wer aktiv mitarbeitet, ist nach drei Jahren wieder schuldenfrei. Diese Verkürzung ist einer der größten Anreize, den Weg in die Insolvenz nicht länger hinauszuzögern.
Was passiert mit meinem Einkommen während der Insolvenz?
Das pfändbare Einkommen wird vom Treuhänder eingezogen und anteilig an die Gläubiger verteilt. Unpfändbare Beträge – z. B. Sozialleistungen oder der Grundfreibetrag – bleiben beim Schuldner. Auch Kindergeld, bestimmte Zuschläge oder Pflegeleistungen sind geschützt. Wichtig ist, dass du dem Treuhänder alle Einkünfte offenlegst – auch aus Nebenjobs oder Untervermietung.
Welche Schulden werden nicht erlassen?
Die Restschuldbefreiung umfasst grundsätzlich alle privaten Schulden, wie etwa Kreditverträge, offene Rechnungen, Steuerschulden oder Schulden bei Inkassofirmen. Nicht umfasst sind hingegen:
- Geldstrafen und Bußgelder
- Unterhaltsschulden aus vorsätzlicher Pflichtverletzung
- Schulden aus vorsätzlicher unerlaubter Handlung (z. B. Betrug)
- Schadenersatzforderungen aus Straftaten
Ob eine Forderung ausgeschlossen ist, entscheidet das Gericht auf Antrag des Gläubigers.
Welche Fehler muss ich vermeiden?
Viele Verfahren scheitern nicht an der Zahlungsunfähigkeit, sondern an Verhaltensfehlern:
- Informationen zurückhalten oder falsche Angaben machen
- Einkommen verschweigen oder neuen Wohnsitz nicht melden
- Neue Schulden machen
- Nicht mit dem Treuhänder kommunizieren
Solche Fehler können zur Versagung der Restschuldbefreiung führen – und damit ist der ganze Weg umsonst. Deshalb: Sei offen, ehrlich und konsequent.
Was kostet die Verbraucherinsolvenz?
Die Verfahren selbst ist gerichtskostenfrei, wenn du Prozesskostenhilfe beantragst – was in fast allen Fällen möglich ist. Wenn du einen Anwalt oder eine Schuldnerberatung einschaltest, können je nach Komplexität zusätzliche Kosten entstehen – viele Stellen beraten aber auch kostenfrei oder gegen geringe Pauschalen.
Tipps der Redaktion
Wenn du den Überblick über deine Schulden verloren hast, ist es höchste Zeit, dich mit der Verbraucherinsolvenz zu beschäftigen. Je früher du den Weg gehst, desto schneller bekommst du dein Leben zurück. Hol dir Hilfe – bei einer anerkannten Schuldnerberatung oder einem spezialisierten Anwalt. Verzichte auf dubiose Angebote oder vermeintliche Schuldenregulierer mit hohen Vorabkosten.
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Dort kannst du deine rechtlichen Fragen und Dokumente DSGVO-konform übermitteln. Wir weisen dich gleichsam darauf hin, dass LexPilot keine Rechtsberatung anbietet, sondern lediglich deine Anfrage an Partnerkanzleien weitervermittelt, die dir unmittelbar auf deine Frage kostenfrei Antwort erteilen.
Eine kurze rechtliche Einschätzung durch die Expertenbrille:
„Die Verbraucherinsolvenz ist keine Schande, sondern eine gesetzlich vorgesehene Chance. Wer sich ihr stellt, gewinnt nicht nur rechtliche Klarheit, sondern oft auch seelische Entlastung. Wichtig ist die Struktur: Offenheit, Disziplin und Unterstützung von Fachleuten sind entscheidend. Viele Menschen hätten längst schuldenfrei sein können – wenn sie sich früher für diesen Weg entschieden hätten.“
Björn Kasper, Rechtsanwalt
